Больше или меньше: на что ориентироваться при выборе срока кредитования
Выбирая кредитную модель, заемщик должен думать не только о размерах ссуды, которую он одалживает у банков, но и о том, как будет гасить периодические выплаты. Банки строго следят за процентными начислениями за пользование кредитами, за сроками их внесения и соблюдением прописанного в договорах регламента. Поэтому от сроков кредитования зависит очень многое:
- комфортность ежемесячных платежей для бюджета заемщика: чем короче срок, тем, как правило, выше проценты и обременительнее их погашение;
- возможность планирования жизни на перспективу: длительные кредиты в современных российских реалиях очень рискованны ‒ выплачивать их придется в любом случае, а прогнозировать стабильность доходов можно с большим трудом;
- моральное состояние и кредитная история должника: наличие обременяющих займов не способствует бодрости духа и может оказаться причиной отказа в других кредитах или иных важных делах.
Как определиться со сроками кредитования
Под сроками кредитования в финансовой практике подразумевают период, который проходит от оформления суды до ликвидации всех обязательств ‒ заемщик за это время оформляет договор и использует сумму по назначению, а затем выплачивает задолженность по частям. Весь период подразделяется на срок использования, погашения и может включать льготные промежутки времени между окончанием использования и началом погашения займа. Как же это влияет на перспективы выполнения обязательств?
От сроков, на самом деле, зависит очень многое: долгосрочное кредитование в нашей стране весьма непопулярно у кредитных организаций — они не хотят обязывать себя неизбежными рисками, связанными с социально-экономическими и демографическими реалиями. К тому же, никто не может гарантировать, что заемщик будет получать высокие доходы (а крупные кредиты выдаются только при стабильном заработке, который начинается от 2,5 тыс. долларов) ‒ это существенно ограничивает, например, ипотечные возможности.
Очень важный момент, связанный со сроком займа, ‒ количество выплат по процентам. При краткосрочном кредитовании они велики, и могут в сумме превысить комфортный для плательщика порог в 40-45% от общего дохода. При длительных сроках заемщик рискует получить на выходе сумму, в два раза превышающую исходные размеры. Решением может быть тщательное просчитывание собственных возможностей: выплаты кредита нужно «привязать» к совокупным ежемесячным доходам семьи на тот период, который можно с большой степенью уверенности прогнозировать, а для расчета в постпрогнозный период ориентироваться на возможные накопления.
При формировании «фондов запаса» нужно обязательно заложить в них регулярные выплаты ‒ возможно, даже отложить сумму, которая позволит гасить долг на протяжении определенного времени. Чтобы сократить процентные выплаты, можно попытаться погасить кредит досрочно. Тем, кто не уверен в собственной финансовой широте взглядов, можно порекомендовать консультацию у компетентного финэксперта.
